Social Security의 이해

(2013년 8월 1일에 작성한 글)

 

(어제 포트리에 있는 Alpine financial services group 에서 소셜 시큐리티 세미나를 한다고 해서 참석했습니다. 강사는 Jenny K. Gill, JD, Managing Director, 라는 한인 2세 여성이었습니다. 미국 이민자만 해당되는 이야기이고, 미국 이민자들은 대부분 알고 계시는 내용일 거라고 생각합니다만, 약간 새로운 내용도 있어서 정리해 보았습니다.)

2011년까지는 'Your Social Security Statement'라는 페이퍼가 사회보장국으로부터 배달되었는데, 작년부터 페이퍼는 없어지고 모두 인터넷으로만 정보가 제공된다고 한다. 따라서 자신의 소셜 시큐리티 스테이터스를 보기 위해서는 인터넷으로 http://ssa.gov 에 접속하여 자신의 어카운트를 만들고 들어가 보아야 한다.

Your Social Security Statement 에서 제공하는 정보는 크게 두 가지로, 'Your Estimated Benefits'과 'Your Earning Record' 이다. 첫번째 Estimated Benefits 에서는 은퇴 후 얼마를 받을 수 있는지를 경우의 수에 입각해서 알려주고 있고, Earning Record에서는 자신이 해마다 Tax를 신고한 금액이 기록되어 있으므로, 오류가 있다면 수정할 수 있을 것이다.

먼저, 온라인으로 자신의 Social Security Account를 만들어야 한다.

1. http://ssa.gov 를 입력하여 Social Security 홈 페이지로 간다.

2. 가운데 부분에 있는 Sign in or Create an Account 를 클릭한다. (우측 그림)

    Create An Account 를 클릭한다.

3. I agree to the Terms of Service. 에 체크(√)한다.

4. 이름과 SSN, DOB와 주소, 전화번호 같은 개인정보를 입력한다. ⑴ Verify your Identity.

5. 신분(Identity)확인을 위한 개인정보 질문에 답한다. ⑵ Secure your Identity.

6. 유저네임과 패스워드를 만들어 넣는다. ⑶ Create your Account.

    (패스워드는 8자 이상으로 대문자와 특수기호가 반드시 들어가야 한다.)

7. 일단 성공적으로 어카운트가 만들어지면, 다음과 같은 메세지를 볼 수 있다.

  - You successfully created an account.

8. 이렇게 만들어진 어카운트로 들어가면 자신의 풀 스테잇먼트를 보거나 프린트 할 수 있다.

(지금부터는 제가 세미나에 참석해서 들은 내용을 요약합니다.)

미국인의 평균 SSA는 $1,230 이며, 코리안 아메리칸의 평균은 약 $700 가량이다.

SSA를 최대로 받기 위해서는 전략(Strategy)필요하다. 한국사람은 대부분 FRA(Full Retirement Age)가 되기 전인 62세부터 일찍 받으려는 경향이 있지만 오히려 불리할 수도 있다.

SSA는 FRA 가 되기 전에 받으면 1년에 8%씩 줄고, 늦게 받으면 70세까지 1년에 8%씩 는다. SSA는 철저히 계산에 의해 적용되는데, 일단 62세 또는 FRA 나 70세에 신청해서 금액이 결정되면 다음 것들은 이 액수에 의해 결정된다.

- COLA(Costs of Living Adjustment): 물가상승률에 의해 금액이 조정되는데 현재는 2.8%가 적용되고 있다.

- 배우자 베니핏: 주 수혜자의 50% (이 또한 배우자의 나이에 따라 결정된다. 즉 배우자가 FRA에 도달하지 않았다면 50%에 대한 액수에서 1년에 8%씩 조정된다)

FRA 계산법은, 1943 ~ 1954년 사이 출생자는 66세이로 1960년 이후 출생자는 67세부터다. 1955년 ~ 1959년 출생자는 1년에 두 달씩 증가한다. 따라서 1956년 출생자라면 만 66세 생일 후 4달이 지나야 FRA가 된다.

SSA의 최대금액은 2012년 12월 기준으로 $2,533 이다. 35년 동안 일하면서 사회보장연금을 최대로 지불했을 때 받을 수 있는 금액이다.

2012년도 사회보장연금의 재정은 수입이 $840B이고, 지출이 $786B으로서 $54B의 수익이 났지만, 베이비 부머로 인하여 하루에 만 명 씩 수혜자가 생기는 바람에 2033년 부터는 적자가 예상되고 있다.

따라서 언제 SSA를 파일하는 것이 좋은가? 하는 문제는 각자의 재정상태나 건강상태 또는 배우자의 연령 등 조건에 따라 틀릴 것이다. 배우자와의 나이차도 중요한 고려대상이다. 서너살 차이라면 괜찮지만 5살 이상 차이가 난다면 고려할 이유가 생긴다. 하지만 특별한 경우가 아니라면, 대략 다음과 같다.

File at 62 if LE = 70  (건강이 안 좋아 기대수명(Life Expectancy)을 70이라고 본다면 62세에 신청하는 것이 최선이다.)

File at FRA if LE = 80 (80 이상까지 살 수 있다면 FRA가 될 때까지 기다려라)

File at 70 if LE = 90 or longer (90 이상까지 살 자신이 있다면 70살에 신청하는 것이 최대로 많은 금액을 받을 수 있다.)

<후기>

도움이 되는 글인지 모르겠습니다.

제 경우는 FRA에 받으면 $1,108, 62세에 파일하면 $817, 70세가 되면 $1,433 이라고 합니다. 그나마도 작년부터 텍스를 보고하지 않으니 계속 줄겠지만 말입니다. 70세 까지는 생활비가 적은 한국에서 살고, 70세가 되면 시니어들에게 많은 혜택이 주어지는 미국으로 돌아와 살아야 할지도 모르겠습니다. 하하하, 농담입니다.